[직장인] ISA 계좌, 왜 만들어야 할까? 절세가 절실해. 연말정산미리준비
1. 연금저축 ISA란?
ISA(Individual Savings Account)란?
ISA는 개인종합자산관리계좌라는 뜻으로, 국내에서 금융자산을 관리하는 통합계좌입니다. 쉽게 말해, 세금 혜택을 받으며 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 계좌입니다.
연금저축 ISA는 연금저축과 ISA를 결합한 형태로, 퇴직 후 안정적인 생활을 위한 연금을 준비하면서 세금 혜택을 누릴 수 있는 계좌입니다.
연금저축 ISA는 세액 공제와 세금 면제 혜택을 제공하기 때문에 노후를 대비한 좋은 재정적 도전을 할 수 있는 선택지입니다.
;처음 가입할 때 아래 표에 있는 것처럼 일반형, 서민형, 농어민 형 중 하나로 가입한다. 소득 없을 때 그냥 가입만 해놔도 좋을 듯! 입금하지 않아도 가입한 시점부터 의무기간 시작된다고 한다. 서민형 되면 더 좋고 내가 걸어놓은 만기일이 끝나고 나서 소득기준으로 재가입해야 하므로 서민형이나 농어민이 가능하다면 만기일을 50년 이상으로 가지고 가도 좋을 듯 그동안 비과세한도를 가져가게 되는 것이니!
2. 연금저축 ISA의 주요 특징
1) 세액공제 혜택
연금저축 ISA 계좌에 납입하는 금액은 세액 공제를 받을 수 있습니다. 즉, 매년 일정 금액을 납입할 때마다 소득세를 줄여주는 효과가 있습니다.
- 연간 납입 한도는 400만 원까지 가능하며, 연말에 납입한 금액만큼 세액 공제를 받을 수 있습니다. 예를 들어, 400만 원을 납입하면 최대 66만 원의 세액 공제를 받을 수 있습니다.
2) 세금 혜택
연금저축 ISA 계좌에 있는 자산에서 발생하는 이자나 배당금, 매매차익에 대해서는 세금이 면제됩니다. 즉, 투자수익에 대한 세금이 없기 때문에 더 많은 이익을 누릴 수 있습니다.
3) 투자 상품 다양성
ISA 계좌는 주식, 채권, 펀드, 예금 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있습니다. 또한, 자산 배분을 자유롭게 조정할 수 있기 때문에, 적극적인 투자를 원할 때도, 안정적인 투자를 원할 때도 유용하게 사용할 수 있습니다.
4) 중도 인출 가능
연금저축 ISA는 일반적인 연금저축 계좌와 달리 중도 인출이 가능합니다. 즉, 급하게 돈이 필요할 때 어떤 시점에서든 돈을 꺼낼 수 있다는 장점이 있습니다. 단, 연금 수령 시점까지 유지할 경우에 세액 공제와 세금 혜택을 온전히 누릴 수 있습니다.
3. 왜 연금저축 ISA를 만들어야 할까요?
㉮노후 준비를 미리 시작할 수 있다
연금저축 ISA는 노후 자금을 준비하는 데 매우 유용한 계좌입니다. 사회초년생이라면 노후 준비가 중요하다는 점은 알고 있지만, 어떤 방식으로 준비할지 고민될 수 있습니다. 연금저축 ISA는 세액공제와 세금 면제 혜택을 받으면서 자산을 늘릴 수 있기 때문에 초기 투자 비용이 적더라도 꾸준히 자산을 모을 수 있습니다.
㉯세액 공제와 세금 혜택을 동시에 누릴 수 있다
소득세를 줄여주는 세액 공제와, 투자 수익에 대한 세금 면제 혜택은 매우 큰 장점입니다. 특히, 사회초년생일 경우 세액 공제를 받으면서 세금을 절약하고, 투자 수익을 온전히 내 것으로 만들 수 있습니다.
;어쨋든 월급만으로 살 순 없고 요새는 다들 재테크재테크하는 시대이니 이왕 하는 거 투자도 하면서 세액공제도 받고 세금면제혜택도 받아가니까 이것만 해도 벌써 엄청난 것!!
㉰투자 상품의 선택과 자유로운 자산 배분
연금저축 ISA는 주식, 펀드, 채권, 예금 등 다양한 금융 상품에 자유롭게 투자할 수 있기 때문에, 자신에게 맞는 투자 스타일에 맞는 상품을 선택할 수 있습니다. 또한, 시장이 불안정할 때는 더 안전한 자산으로 변경하고, 상승장이 예상되면 더 적극적인 투자를 할 수 있습니다.
;처음계좌를 개설할 때 아래와같이 중개형, 신탁형, 일임형 3가지 중 선택해야 한다. 각 특징은 아래 표참고. 다 수수료가 있고 일임형이 제일 많이 낸다. 아, 그리고 ISA로는 국내주식만 가능! 다만 국내상장한 외국주식 ETF로 투자는 가능함.
㉱중도 인출이 가능하다
일반적인 연금저축은 중도 인출이 어렵지만, 연금저축 ISA는 중도에 자금을 인출할 수 있기 때문에 예기치 못한 자금 필요가 있을 때도 안심하고 사용할 수 있습니다. 연금 수령 시점에 맞춰 인출하면 세액 공제 혜택을 누릴 수 있습니다.
; 단, 내가 입금한 원금에 한해서 인출가능하며, 수익금은 인출불가! (가입기간동안)
㉲복리 효과를 누릴 수 있다
연금저축 ISA에서 얻은 투자 수익은 세금이 부과되지 않기 때문에 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. 즉, 수익이 다시 재투자되어 계속해서 자산이 불어나는 구조로 장기적으로 큰 혜택을 볼 수 있습니다.
4. 연금저축 ISA 만들 때 주의할 점
1) 중도 인출 시 세금 부과
연금저축 ISA의 경우 중도 인출이 가능하지만, 연금 수령 시점에 맞춰 자금을 유지할 경우 가장 큰 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 만약 중도에 자금을 인출하면 일부 혜택이 축소될 수 있기 때문에, 장기적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.
2) 연간 납입 한도 준수
연금저축 ISA는 연간 400만 원까지 납입할 수 있지만, 납입 한도를 넘기지 않도록 주의해야 합니다. 한도를 초과한 금액에 대해서는 세액 공제나 세금 혜택을 받을 수 없습니다.
3) 연금 수령 시기 고려
연금저축 ISA는 노후를 대비한 장기적인 자산 관리가 핵심입니다. 계좌에 있는 자산은 65세 이후 연금 형식으로 수령하는 것이 일반적이므로, 긴 호흡으로 투자하는 것이 좋습니다.
5. 연금저축 ISA는 왜 만들어야 할까?
연금저축 ISA는 초기 비용이 적고, 세액 공제와 세금 혜택을 받으며 노후 준비를 할 수 있는 매우 유용한 계좌입니다. 특히, 사회초년생이라면 지금부터 꾸준히 노후 자금을 마련하고, 세금 혜택을 받으며 자산을 늘려갈 수 있는 기회를 제공합니다.
세액 공제와 세금 면제 혜택을 누리면서, 다양한 금융 상품에 투자할 수 있고, 중도 인출도 가능하여 자유롭게 자산을 운용할 수 있습니다. 이 계좌는 장기적인 안목으로 미래를 준비하는 데 큰 도움이 될 것입니다.